Cómo prevenir y gestionar el fraude en los pagos en línea en 2023

El riesgo de fraude en los pagos es inherente a cualquier empresa. Una buena solución de pago es esencial para el negocio: proporciona a los clientes una experiencia positiva y de confianza, y les anima a volver a comprar contigo. Una pésima solución de pago puede hundir tu negocio: hoy hablaremos del fraude. Pero una plataforma de pago completa puede mitigar esos riesgos, proteger a tus clientes y mantener tu negocio seguro. Lo mejor de todo es que una plataforma integral ayuda a los vendedores a gestionar el fraude sin grandes complicaciones. 

Para ayudar a los vendedores a gestionar el riesgo de acuerdo con las necesidades de tu negocio, hemos añadido un conjunto de herramientas de protección contra el fraude a WooPayments. Estas herramientas te ayudarán a establecer niveles de riesgo, evitar disputas y proteger tu negocio. Pero primero: ¿qué es exactamente el fraude en los pagos?

El fraude en los pagos se produce en cualquier transacción en la que el titular de la tarjeta no haya autorizado el pago. Los pagos fraudulentos suelen efectuarse con información robada de tarjetas de crédito, que es un tipo de usurpación de identidad. El fraude suele provocar pérdidas económicas o materiales al vendedor, al consumidor o a ambos. 

El fraude puede producirse de varias maneras: robo de información de tarjetas de crédito, robo de información de cuentas, phishing, triangulación. Lo vemos en las disputas sobre pagos (también conocidas como cargos rechazados), que son costosas y pueden crear problemas a cualquier empresa. Las tácticas de fraude son variadas y seguirán evolucionando a medida que mejoren nuestros mecanismos de defensa. En este artículo, trataremos diferentes tipos de fraude en los pagos con tarjeta de crédito.

Aumentan los intentos de pagos fraudulentos

En el informe The State of Online Fraud (El informe del fraude online) de Stripe, los investigadores descubrieron que el volumen de fraude ha aumentado significativamente desde el inicio de la pandemia de la Covid 19: el 64 % de los directivos de empresas de todo el mundo afirmaron que a sus empresas les resulta ahora más difícil luchar contra el fraude, y un 40 % más de empresas registraron un aumento de los intentos de pagos fraudulentos con tarjetas en comparación con años anteriores.

Se prevé que las pérdidas por pagos online superen los 343 000 millones de dólares en todo el mundo entre 2023 y 2027, según Juniper Research. No se trata de si tu empresa será objeto de ataques, sino de cuándo. Ante la inevitable adversidad, la mejor opción es defender tu negocio con sólidas técnicas de prevención del fraude. 

¿A qué se debe este aumento del fraude? Crecimiento del comercio electrónico. 

Stripe descubrió que en 2021, las empresas que utilizan su plataforma procesaron un 60 % más en volumen de pagos que en 2020. Este crecimiento ofrecía más oportunidades de fraude.

Pruebas de tarjetas o ataques con tarjetas

En las pruebas de tarjetas, un malhechor intenta realizar pequeñas compras con la información de una tarjeta de crédito robada para ver si el número de tarjeta funciona, a menudo muchas veces con muchas tarjetas diferentes. Esto permite a los estafadores comprobar rápidamente si la información robada que tienen puede utilizarse para realizar compras más grandes. Las pruebas con tarjetas suelen producirse cuando la información de la tarjeta es adquirida por agentes maliciosos tras una violación de datos. 

Las compras que se prueban con tarjeta suelen realizarse desde un país extranjero con direcciones de entrega y facturación que no coinciden con la dirección IP del cliente. 

Rechazar o reembolsar las transacciones sospechosas puede ayudar a prevenir este tipo de fraude en los pagos. Los cargos fraudulentos serán impugnados y anulados o reembolsados.

Tarjetas de crédito robadas

Un fraude de pago con tarjeta robada se produce cuando los clientes realizan una compra real utilizando la información de una tarjeta de crédito robada. En este caso, las direcciones de facturación y entrega pueden ser completamente diferentes porque el comprador fraudulento quiere que se le entregue el producto a él, no al titular de la tarjeta. 

Este tipo de fraude puede ser difícil de detectar porque hay muchas razones por las que un cliente puede necesitar diferentes direcciones al estar de viaje o vivir fuera de casa. En los casos sospechosos, puede ser necesario revisar manualmente si la compra parece adecuada para tu empresa y el tipo de cliente típico. 

La pérdida de ingresos y de confianza de los clientes encabezan la lista de riesgos de fraude en los pagos, pero el impacto empresarial de la actividad fraudulenta también incluye repercusiones mucho más duras: multas importantes por infringir la normativa o incluso el cierre de la empresa.

Pérdida de ingresos por disputas relacionadas con los pagos

Cuando un cliente descubre una transacción fraudulenta en su cuenta, acude a la entidad emisora de su tarjeta para impugnarla. A continuación, el vendedor deberá reembolsar la transacción fraudulenta. Si no respondes a la disputa, se te cobrará el cargo por pago rechazado por defecto. Más información sobre la gestión de disputas relacionadas con los pagos en esta entrada del blog. 

Carritos abandonados debido a la prevención del fraude

Stripe descubrió que «cuanto más fraude intenta evitar una empresa, más probabilidades tiene de bloquear también los cargos legítimos, lo que reduce sus tasas de conversión de pagos». Las medidas preventivas a veces pueden interponerse en el camino de los clientes que realizan una compra.

Si hay demasiados pasos de verificación, o si llevas a los clientes a una ventana emergente o a un sitio externo para introducir los datos de su tarjeta de crédito, pueden sentirse frustrados y abandonar la compra. 

Los vendedores son responsables de las transacciones que se producen en sus webs y en sus tiendas. Esto incluye decidir cuándo aceptar o rechazar una transacción sospechosa.

Los cargos derivados de un fraude suelen ser objeto de impugnación y anulación, por lo que conllevan una comisión. Puedes evitar estas comisiones rechazando y reembolsando las transacciones sospechosas. Por otro lado, es importante responder a las disputas por cargos rechazados legítimos aportando pruebas de que no se ha producido ningún fraude. 

Los vendedores pueden tomar estas decisiones rápidamente y reducir la carga que supone gestionar el fraude en los pagos, con herramientas como WooPayments: una solución de pago todo en uno creada para integrarse perfectamente en tu tienda Woo y ayudarte a ejecutar las cinco estrategias que se indican a continuación.

Cada una de estas cinco estrategias son herramientas o servicios que pueden crearse internamente o adquirirse a terceros. La gestión de riesgos interna puede ser la mejor opción para las grandes empresas con los recursos necesarios, mientras que las herramientas adquiridas pueden simplificar la gestión de las operaciones para los equipos pequeños. 

Integrar herramientas de prevención del fraude

El software que establece umbrales de fraude retendrá o impedirá las compras de alto riesgo que se ajusten a los criterios fijados. Las herramientas de umbrales de fraude retendrán un pago que parezca atípico o levante sospechas basándose en datos como la ubicación IP o un perfil de cliente inusual.  

El desarrollo de una solución interna puede requerir mucho tiempo y recursos, pero puede ser una buena opción para empresas con grandes necesidades de personalización o que manejan información sensible. Una solución de terceros es más rápida de implantar, pero puede conllevar una comisión por transacción.

WooPayments ofrece un conjunto de filtros de fraude incorporados que proporcionan protección para tu negocio. Explora las características de WooPayments Fraud Protection en su documentación de producto.

Identificar el alcance y la sensibilidad de tu riesgo de fraude puede ayudarte a decidir qué tipo de herramienta es la mejor para tu empresa.

Contratar equipos de gestión de fraudes y riesgos

Designar a una persona o a un equipo para la revisión de las transacciones es una práctica habitual para la prevención manual del fraude. Las transacciones marcadas pueden revisarse y aprobarse o rechazarse en función de las normas y directrices establecidas por tu empresa o por tu proveedor de pagos. Las aprobaciones manuales para transacciones de mayor riesgo o valor pueden ayudar a reducir tus costes o pérdidas por fraude.

Las compras que parezcan fraudulentas deben rechazarse o reembolsarse. Siempre hay que responder a las disputas cuando hay pruebas que aportar, o aceptarlas si son un fraude. Muchas disputas pueden ganarse cuando se aportan pruebas, lo que elimina la comisión y mantiene los ingresos. Ejemplos de pruebas sólidas son un ID de seguimiento, una captura de pantalla de la entrega, interacciones con el servicio de atención al cliente o una prueba de uso. Las posibles pruebas varían en función de la naturaleza de tu empresa, pero proporcionar cualquier prueba de recepción o uso es una buena base para la protección en caso de disputa.

Desarrollar procesos de prevención del fraude

Los procesos de prevención y respuesta al fraude serán diferentes en cada empresa. Resulta útil comenzar con una evaluación de riesgos, que te ayudará a ti o a tu equipo a comprender cómo es tu cliente tipo, qué tipos de fraude puede sufrir tu empresa y cómo pueden los defraudadores sortear tus actuales estrategias de prevención del fraude.

Utiliza los resultados de tu evaluación de riesgos para actualizar tus criterios de umbral de fraude y tus procesos de respuesta al fraude. 

Adoptar una solución de pago todo en uno

Una solución todo en uno, como WooPayments, proporciona procesamiento de pagos y ofrece las herramientas clave para gestionar el fraude y los cargos rechazados. Toda esta funcionalidad está integrada en una única solución, lo que simplifica el flujo de trabajo de las transacciones y ayuda a obtener una imagen clara del riesgo de tus pagos.

Si eres una pequeña o mediana empresa, una solución todo en uno puede ser la mejor opción en términos económicos y de tiempo. 

Aprendizaje automático

Los modelos de aprendizaje automático se entrenan para la toma de decisiones con datos masivos de entrada y salida ya existentes. Con unos datos de entrada, el modelo determina la probabilidad de cada resultado. A continuación, utiliza esta probabilidad para tomar decisiones en su evaluación del fraude de cada transacción.

Las soluciones basadas en una amplia red de procesamiento de pagos, como WooPayments, pueden evitar que los mismos delincuentes cometan fraudes. 

Filtros de riesgo y reglas personalizables

Los filtros de riesgo personalizados permiten a las empresas establecer umbrales de tolerancia al riesgo que marcarán las transacciones sospechosas cuando cumplan determinados criterios. Estos umbrales pueden ajustarse a las necesidades de tu empresa. Se pueden establecer filtros para diversos factores, como:

• Direcciones IP autorizadas de servidores o regiones específicos
• Direcciones IP bloqueadas conocidas por actividades fraudulentas
• Transacciones rápidas y repetidas desde la misma dirección IP
• Verificación de direcciones de envío
• Importe o volumen de la transacción

Las reglas personalizables aportan flexibilidad a los distintos tipos de empresas. Mientras que un vendedor de ropa podría marcar las compras excesivamente grandes, un mayorista de la construcción podría centrarse en la información de envío y facturación. 

Las prácticas sólidas de gestión de riesgos son una parte importante de la estrategia de pagos de toda empresa. WooPayments ahora tiene reglas personalizables que pueden ayudarte a gestionar el riesgo y prevenir el fraude en los pagos directamente desde tu escritorio de WooCommerce, convirtiéndolo en una solución todo en uno creada específicamente para tu tienda Woo. Empieza a utilizar WooPayments hoy mismo. 

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Evan Zimmerman